湖北省長江國際商(shāng)會會長馬蔚華從科技和金(jīn)融的結合能(néng)給制造界帶來(lái)什(shén)麽這(zhè)個(gè)話(huà)題，闡述了(le)他的看法。

圖說(shuō)：招商(shāng)銀行原行長、湖北省長江國際商(shāng)會會長馬蔚華

      在第四次工業革命，特别是科技變革的盛大風(fēng)景線中，有一(yī)個(gè)靓麗(lì)的風(fēng)景線，不知道大家是否有關(guān)注到，就(jiù)是金(jīn)融在熱烈地追求科技，而科技也(yě)在申請地擁抱金(jīn)融，科技和金(jīn)融正在熱戀之中，情從何來(lái)呢(ne)？我想談談這(zhè)個(gè)問題。

      這(zhè)樣一(yī)種熱戀的現(xiàn)象在宏觀上(shàng)，表現(xiàn)在全球的金(jīn)融中心，都在努力建成金(jīn)融和科技的雙中心，比如(rú)倫敦，它在打造倫敦東部的技術城，它要打造屬于英國的矽谷。紐約，全球最大的金(jīn)融中心，現(xiàn)在也(yě)在努力的營造科技中心，它的重點是應用科學衆創空間(jiān)，融資鼓勵和設施更新(xīn)四大計劃，而且它拿出400多億來(lái)建小公寓吸引科技人(rén)才，所以這(zhè)幾年紐約和倫敦科技人(rén)員(yuán)就(jiù)業的增長超過30%，高于紐約全市(shì)的4倍，現(xiàn)在紐約已經成為(wèi)僅次于矽谷的第二大科技中心，新(xīn)加坡現(xiàn)在正在打造“智能(néng)2025”亞洲創新(xīn)之都，用了(le)很多手段鼓勵科技創新(xīn)人(rén)員(yuán)。香港也(yě)是，前一(yī)天參加特首的一(yī)個(gè)論壇，他們還想用粵港澳灣區粵港來(lái)和香港的金(jīn)融中心配套來(lái)打造科技和金(jīn)融的結合，在宏觀上(shàng)表現(xiàn)是這(zhè)樣。

      微觀上(shàng)主要表現(xiàn)科技與金(jīn)融的融合，體(tǐ)現(xiàn)在金(jīn)融科技的大發展，現(xiàn)在叫忽如(rú)一(yī)夜春風(fēng)來(lái)，遍地都是Fintech，像當年的互聯網一(yī)樣，有點野蠻成長的味道。如(rú)果說(shuō)互聯網金(jīn)融本身(shēn)是一(yī)種體(tǐ)驗、替代的話(huà)，科技金(jīn)融本質上(shàng)是一(yī)種效能(néng)的提高，是一(yī)種商(shāng)業模式的轉換，它更有一(yī)種革命的意義，它不是翻盤就(jiù)是的。包括傳統金(jīn)融和互聯網金(jīn)融，大量的把現(xiàn)在的高技術，包括大數據、雲計算(suàn)、區塊鏈、人(rén)工智能(néng)運用于金(jīn)融業務(wù)之中，正在解決過去我們比較頭疼的精準需求、風(fēng)險管控、成本降低(dī)等等難題，這(zhè)塊還非常有限。

圖說(shuō)：招商(shāng)銀行原行長、湖北省長江國際商(shāng)會會長馬蔚華在商(shāng)會成立大會上(shàng)為(wèi)商(shāng)會名譽會長李嘉誠先生(shēng)授牌

      我過去在招行的時(shí)候，大家都知道我們的信用卡還是不錯的，刷卡量現(xiàn)在是全國第一(yī)了(le)。我在十年前，信用卡正熱的時(shí)候，我當時(shí)提出消滅信用卡，很多人(rén)說(shuō)你說(shuō)狂話(huà)，實際上(shàng)他不懂我的意思，不是消滅信用卡的支付方式，而是消滅信用卡卡片的形式，現(xiàn)在我的願望終于實現(xiàn)了(le)，不僅是第三方支付中國迅速發展，成為(wèi)超過美國50倍，而且我發現(xiàn)銀聯把所有銀行聯合起來(lái)，隻要綁定一(yī)個(gè)信用卡，你就(jiù)可以掃碼支付，因此掃碼支付不僅僅是第三方支付，騰訊、阿裏特殊的功能(néng)，所有的銀行卡将來(lái)都這(zhè)樣做了(le)，信用卡就(jiù)沒什(shén)麽用了(le)，還得聽(tīng)天揣着很緊張，以後沒什(shén)麽用了(le)，這(zhè)就(jiù)是金(jīn)融科技的巨大發展。

      我有兩點看法，一(yī)是物理(lǐ)學上(shàng)有一(yī)個(gè)理(lǐ)論叫相似相溶，分(fēn)子(zǐ)結構相同的物質之間(jiān)可以相溶。經濟學上(shàng)，有比較優勢理(lǐ)論，隻有互補比較優勢理(lǐ)論才能(néng)1+1>2，這(zhè)兩個(gè)理(lǐ)論都可以體(tǐ)現(xiàn)在裏面。首先我覺得金(jīn)融是有IT屬性的大數據公司，特别是銀行，就(jiù)是個(gè)數據公司，而且質量很高。我這(zhè)個(gè)發現(xiàn)，我當時(shí)在招行要搞零售業務(wù)，我覺得銀行就(jiù)是一(yī)個(gè)IT企業，因為(wèi)曆史上(shàng)每一(yī)次IT的變革、通訊的變革都會帶來(lái)銀行的變革，招行當時(shí)幾百個(gè)網點我就(jiù)想搞零售，就(jiù)是受之于這(zhè)個(gè)啓發。當時(shí)銀行的IT都是租用IT企業的，後來(lái)比爾蓋茨說(shuō)我幹脆不租你的，我就(jiù)自己做，當時(shí)把美國銀行業吓壞了(le)，他們聯合遊說(shuō)，否定了(le)比爾蓋茨的計劃，比爾蓋茨留下(xià)一(yī)句話(huà)你們這(zhè)些(xiē)銀行業不變革，就(jiù)是21世紀的恐龍，後來(lái)我跟比爾蓋茨說(shuō)，這(zhè)你句話(huà)給了(le)我20年的壓力，銀行有壓力，就(jiù)要追求變革。

      現(xiàn)在大數據發達了(le)，我覺得銀行所有的數據都是質量高的，它本身(shēn)就(jiù)是大數據公司。我們最早要求财務(wù)數據統一(yī)，當時(shí)我們就(jiù)通過數據大集中和統一(yī)的合格系統，這(zhè)是我們當時(shí)最早搞數據倉庫的原因，接着我們要求客戶的數據統一(yī)，智能(néng)多渠道服務(wù)和信息的整合準确判斷客戶的需求。然後就(jiù)是建立組數據的管理(lǐ)模式，綜合的分(fēn)析、産品、客戶、資金(jīn)、組織、人(rén)員(yuán)，确立企業的數據模式來(lái)确定你對他的服務(wù)模式，這(zhè)些(xiē)數據是非常有意義的，尤其對銀行。現(xiàn)在金(jīn)融業數據應用的體(tǐ)量大、種類多，訪問的速度快(kuài)，準确要求高，所以它是最适應大數據、雲計算(suàn)和區塊鏈的方式，我覺得隻要放(fàng)開了(le)，傳統的金(jīn)融如(rú)果在這(zhè)方面發力，中國的金(jīn)融科技發展就(jiù)非常快(kuài)，這(zhè)是一(yī)方面。

      從科技方面，為(wèi)什(shén)麽對金(jīn)融業有非常深的感情，主要是缺錢(qián)。我們做過研究，從開發中試到投産對資金(jīn)的需求是1：10：100，每個(gè)鏈斷了(le)，它就(jiù)夭折了(le)，付之東流，在這(zhè)種情況下(xià)，科技特别的在乎金(jīn)融的支持，一(yī)直想搞科技銀行也(yě)沒搞成，但(dàn)是不是光搞科技銀行就(jiù)能(néng)解決的，我當時(shí)到佛山來(lái)就(jiù)幹一(yī)件事(shì)，就(jiù)是投貸結合，去年克強總理(lǐ)講投貸結合，我在七八年前就(jiù)開始搞，在2010年就(jiù)搞，當時(shí)冒了(le)很大的風(fēng)險，因為(wèi)中國商(shāng)業銀行的制度沒改，不能(néng)投資，我們在香港成立了(le)一(yī)個(gè)招銀國際，成立了(le)一(yī)個(gè)基金(jīn)，要不然銀行貸款風(fēng)險大，收益小，不能(néng)匹配，不能(néng)享受企業上(shàng)市(shì)的溢價，這(zhè)樣投貸結合就(jiù)是非常好(hǎo)(hǎo)的模式，當時(shí)冒了(le)很大的風(fēng)險。現(xiàn)在國内有效客戶已經超過兩萬家，我們幫助了(le)上(shàng)百家企業實現(xiàn)了(le)上(shàng)市(shì)夢，目前有500多家IPO企業中其中有299家是招行開戶的企業，所以中小企業成長性的，我們通過投貸結合給了(le)它很大的支持，這(zhè)是第二點，錢(qián)的問題。

      第三點金(jīn)融和科技的結合是産業發展内在趨勢，金(jīn)融沒有産業鏈，它是塊，科技有産業鏈，科技創新(xīn)和産業涉及到高校(xiào)、研究機構、企業等原始研發，涉及到産品的設計和專項服務(wù)，在橫向上(shàng)幾乎所有行業都關(guān)聯，企業和科技本身(shēn)能(néng)使産業鏈從橫到豎來(lái)不斷延伸，它和金(jīn)融結合起來(lái)，金(jīn)融覆蓋它，這(zhè)個(gè)地區就(jiù)能(néng)夠得到一(yī)個(gè)充分(fēn)的發展，有實體(tǐ)經濟支持它的發展，它就(jiù)能(néng)夠解決單一(yī)的金(jīn)融中心存在的收入差距、産業空心化(huà)、青年就(jiù)業、階層流動等社會問題。

      為(wèi)什(shén)麽香港林特首特别重視(shì)這(zhè)個(gè)問題，因為(wèi)香港的年輕人(rén)現(xiàn)在有很多抱怨，香港的空間(jiān)很少，又沒有那麽多産業依托，我覺得粵港澳灣區應該發揮這(zhè)個(gè)作(zuò)用，讓香港的青年在這(zhè)裏實現(xiàn)創業的夢想，這(zhè)是非常有意義的一(yī)件事(shì)情，這(zhè)是金(jīn)融和科技結合可以使産業鏈延長，可以解決單一(yī)的金(jīn)融中心解決不了(le)的問題。

      第四點金(jīn)融和科技的融合也(yě)是行業博弈一(yī)種自然的均衡，金(jīn)融對于産業來(lái)說(shuō)，應該有天然的誘惑，所以我們現(xiàn)在不管國企、民(mín)企都願意拿金(jīn)融牌照，不僅是融資的便利性，還有特許經營牌照的價值，杠杆帶來(lái)的溢價優勢，科技行業對金(jīn)融也(yě)也(yě)念念不忘，因為(wèi)它太需要錢(qián)了(le)，包括比爾蓋茨、索尼等等IT企業都願意搞科技金(jīn)融，但(dàn)是還是讓阿裏巴巴、騰訊成功了(le)，比爾蓋茨想這(zhè)件事(shì)的時(shí)候還沒有阿裏巴巴這(zhè)樣的形式，但(dàn)阿裏巴巴、騰訊、百度、京東等等衆多的IT企業進入了(le)金(jīn)融行業，有他們的必然性，過去的銀行追求的是長尾理(lǐ)論，不太在于長尾部分(fēn)，他們在于頭部，帶來(lái)最大經濟效益的部分(fēn)，他們不願意，他們也(yě)沒辦法給菱形的、碎片的小衆們服務(wù)，而互聯網，像阿裏巴巴的淘寶、支付寶就(jiù)迎刃而解，而監管在這(zhè)方面也(yě)沒有什(shén)麽限制，所以他們得天獨厚發展起來(lái)了(le)，從支付發展到信貸，因為(wèi)支付有資料了(le)，有信用依據了(le)，就(jiù)可以發展信貸，信貸有黏度了(le)，有客戶了(le)，就(jiù)可以發展理(lǐ)财，所以它一(yī)連串不斷地發展，成為(wèi)現(xiàn)在的金(jīn)融集團了(le)。這(zhè)就(jiù)是博弈的均衡。

      現(xiàn)在在這(zhè)種情況下(xià)，要想均衡，因為(wèi)互聯網的發展對傳統的銀行、金(jīn)融機構還是有巨大挑戰的，這(zhè)種挑戰不是說(shuō)份額的挑戰，份額到現(xiàn)在還沒有多少，更主要的是一(yī)種思維方式，還有金(jīn)融模式的挑戰，比如(rú)紅(hóng)包，大家每天都在玩(wán)紅(hóng)包，紅(hóng)包就(jiù)是插在銀行客戶和銀行之間(jiān)的一(yī)個(gè)屏障，給你插斷了(le)，讓傳統的銀行和客戶失去了(le)一(yī)種密切的天然聯系，你就(jiù)淪為(wèi)一(yī)個(gè)支付的手段了(le)，所以銀行還是挺緊張的，銀行要和客戶斷了(le)關(guān)系，我還能(néng)知道客戶的需求嗎(ma)？馬化(huà)騰和馬雲還挺有點本事(shì)，這(zhè)對銀行的刺激很大，現(xiàn)在銀行開始認識到必須搞金(jīn)融科技，所有的銀行都在努力的向金(jīn)融科技進發，雲閃付APP，可以看出銀行業在支付領域對抗微信、支付寶的一(yī)個(gè)新(xīn)的措施，你有支付寶，我也(yě)有了(le)，之前一(yī)個(gè)老太太說(shuō)你拿微信支付、手機支付，她都知道，我說(shuō)隻有信用卡，但(dàn)現(xiàn)在可以了(le)。

      從這(zhè)四方面，這(zhè)就(jiù)是金(jīn)融和科技感情密切的由來(lái)，這(zhè)種結合，我覺得在今天有非常重要的現(xiàn)實意義，經濟從高速度向高質量發展，什(shén)麽是高質量？幾年前我去國外開會，一(yī)個(gè)副總理(lǐ)跟我說(shuō)的，我受刺激很大，他說(shuō)中國過去30年的發展速度是令全球矚目，但(dàn)是對我們沒什(shén)麽挑戰，他說(shuō)的很輕松，我說(shuō)為(wèi)什(shén)麽？他說(shuō)你們是靠人(rén)口紅(hóng)利的低(dī)端制造業，你們這(zhè)些(xiē)優勢會轉瞬即逝，去年我又見了(le)這(zhè)位副總理(lǐ)，我說(shuō)不幸被你言中，我們已經到了(le)低(dī)端制造業難以為(wèi)繼的時(shí)候，因為(wèi)靠那個(gè)你赢得不了(le)市(shì)場(chǎng)競争優勢，我覺得現(xiàn)在沒有必要再追求這(zhè)個(gè)速度，如(rú)果我們要達到社會主義現(xiàn)代化(huà)、高收入國家，我不知道那時(shí)候的水平是多少，現(xiàn)在的水平是人(rén)均兩萬美元就(jiù)可以了(le)，按照兩萬美元，到那個(gè)時(shí)候是28萬億就(jiù)行了(le)，用不變的彙率，這(zhè)可能(néng)有點抽象，但(dàn)是大體(tǐ)上(shàng)現(xiàn)在每年增長五點幾就(jiù)夠了(le)，再把科研經費部分(fēn)，把200個(gè)新(xīn)的業态再統計到裏面，我們沒有必要為(wèi)幾點幾竟折腰了(le)，我們主要是在乎它的質量。

      另外一(yī)個(gè)國家的GDP有沒有競争力，不光看它的速度、數量，更重要的是看它的内涵和科技含量，國際上(shàng)把GDP的科技含量用三個(gè)指标來(lái)表述，一(yī)是科研經費占GDP的比例，十三五的目标是2.5，深圳已經4.1，接近以色列和韓國的水平，二是科技成果的轉換率，沒有一(yī)個(gè)統一(yī)的指标；三是技術進步對GDP的推動率，以色列是90%，全球平均将近80%，而我們國家才50%多一(yī)點，這(zhè)方面我們還是很有差距的。我們要想提高GDP的技術含量，就(jiù)是在結構調整、動力轉換這(zhè)方面加大科技和金(jīn)融的支持力度。

      金(jīn)融和科技的融合可以更好(hǎo)(hǎo)的發揮金(jīn)融支持實體(tǐ)經濟的作(zuò)用，我們分(fēn)析一(yī)下(xià)，這(zhè)兩年有很多的金(jīn)融脫實就(jiù)虛，一(yī)是因為(wèi)可能(néng)金(jīn)融的杠杆率高，特别是帶來(lái)高盈利，銀行自己做也(yě)能(néng)賺錢(qián)；二是在經濟下(xià)行的時(shí)候風(fēng)險還是比較大，銀行不是不願意支持中小企業，銀行有個(gè)秘密，中小企業的資本消耗比大企業節省25%，這(zhè)是很重要的一(yī)點。在這(zhè)個(gè)領域，我們如(rú)果通過金(jīn)融科技，通過大數據、人(rén)工智能(néng)可以讓我們的需求更精準地測量、精準地判斷需求，而且可以防範我們過程中的風(fēng)險，中小企業的風(fēng)險，郵儲銀行跟香港一(yī)家大數據公司合作(zuò)，把客戶的手機連起來(lái)判斷信息，最後一(yī)年下(xià)來(lái)不良率不到1%，所以發現(xiàn)了(le)人(rén)工智能(néng)、大數據是支持普惠金(jīn)融、中小企業金(jīn)融行之有效的一(yī)把利器(qì)。