文/新(xīn)浪财經專欄作(zuò)家 艾誠

我們原本準備在招商(shāng)銀行總行的營業大廳開始我們的訪談，馬蔚華幾乎是強硬地叫停了(le)我們。“不行不行，絕對不行！。”他的意思是，他現(xiàn)在已經不是招商(shāng)銀行的董事(shì)長了(le)，如(rú)果還在招行的營業廳出現(xiàn)，會“打擾他們”的。我們明顯感到了(le)他的不悅，這(zhè)位65歲的老人(rén)頓時(shí)像一(yī)個(gè)小孩似的，變得憤怒。

       馬蔚華有點生(shēng)氣了(le)。

　　我們原本準備在招商(shāng)銀行總行的營業大廳開始我們的訪談，馬蔚華幾乎是強硬地叫停了(le)我們。

　　“不行不行，絕對不行！。”

　　他的意思是，他現(xiàn)在已經不是招商(shāng)銀行的董事(shì)長了(le)，如(rú)果還在招行的營業廳出現(xiàn)，會“打擾他們”的。

　　我們明顯感到了(le)他的不悅，這(zhè)位65歲的老人(rén)頓時(shí)像一(yī)個(gè)小孩似的，變得憤怒。

　　事(shì)實上(shàng)，馬蔚華已經從招商(shāng)銀行行長一(yī)職離任有超過了(le)一(yī)年時(shí)間(jiān)，但(dàn)是大多數的普通人(rén)對此知之甚少，他們依然認為(wèi)那家到處張貼着向日葵圖案的銀行，仍然由他所掌管。

　　這(zhè)多少不是一(yī)個(gè)很正常的現(xiàn)象。

　　其實馬蔚華任政府官員(yuán)的時(shí)間(jiān)要長于銀行行長的時(shí)間(jiān)，隻不過，他的職業生(shēng)涯後半段實在是太成功了(le)，以至于人(rén)們把他的名字和招商(shāng)銀行想當然地捆綁在了(le)一(yī)起。

　　按照常理(lǐ)來(lái)說(shuō)，這(zhè)多少會讓讓馬蔚華的繼任者感到些(xiē)許不安——習慣控制風(fēng)險的馬行長自然也(yě)想到了(le)這(zhè)一(yī)點。

      中國銀行家的形象普遍被認為(wèi)是保守的政府官僚，而馬蔚華是個(gè)例外。

      在1999年被任命為(wèi)招商(shāng)銀行行長之前，馬蔚華也(yě)是一(yī)位資深的高級金(jīn)融官員(yuán)。多年以後，他被公認為(wèi)中國最富創新(xīn)意識的銀行家，在國際同行眼中，招商(shāng)銀行是最合乎他們标準的中國本土(tǔ)銀行。

　　但(dàn)是在中國，究竟有沒有銀行家其實是一(yī)個(gè)讓人(rén)感到沮喪的追問。“我從來(lái)沒有把自己當成一(yī)個(gè)銀行家。”在接受《艾問》專訪時(shí)，馬蔚華說(shuō)。

　　對于銀行家之一(yī)外來(lái)職業的解釋大多是要求主業為(wèi)銀行業的企業家，不過由于制度的限制，中國的主要銀行行長大多是來(lái)自于政府官僚體(tǐ)系，馬蔚華的經曆足以證明這(zhè)一(yī)點。

　　馬蔚華和共和國同齡，和同時(shí)代的人(rén)一(yī)樣，在中學時(shí)代遭遇了(le)文化(huà)大革命，被迫中斷學業上(shàng)山下(xià)鄉。

　　這(zhè)位後來(lái)在中國金(jīn)融界呼風(fēng)喚雨的年輕人(rén)得到的第一(yī)份工作(zuò)是鐵路(lù)工人(rén)，雖然辛苦，但(dàn)在那個(gè)年代，能(néng)成為(wèi)光榮的無産階級工人(rén)已經足以讓同伴羨慕，更何況當時(shí)鐵路(lù)工人(rén)是非常有社會地位的。

　　隻是馬蔚華的野心應該并不僅限于此，在恢複高考的那一(yī)年，已過而立之年的馬蔚華考取了(le)吉林大學，人(rén)生(shēng)的軌迹從此改變。

　　看起來(lái)，馬蔚華的仕途并沒有遇到什(shén)麽大風(fēng)大浪，在他剛過完43歲生(shēng)日沒多久，馬蔚華就(jiù)被任命為(wèi)央行[微博]海南(nán)省分(fēn)行行長、黨組書記、國家外彙管理(lǐ)局海南(nán)分(fēn)局局長，這(zhè)個(gè)時(shí)候他才剛參加工作(zuò)滿10年。

　　上(shàng)世紀90年代的海南(nán)，是中國的改革熱土(tǔ)，太多的有志青年在那個(gè)時(shí)期蜂擁海南(nán)。馬蔚華在那裏待了(le)9年，見證了(le)海南(nán)經濟的潮漲潮落。

　　在他的任上(shàng)，馬蔚華主導了(le)海南(nán)發展銀行的破産清理(lǐ)工作(zuò)——這(zhè)為(wèi)他上(shàng)了(le)生(shēng)動的一(yī)堂的銀行風(fēng)險意識課，使得馬蔚華在日後的銀行管理(lǐ)工作(zuò)中了(le)有了(le)充分(fēn)的風(fēng)險控制，但(dàn)事(shì)實上(shàng)，人(rén)們也(yě)認為(wèi)，這(zhè)或多或少也(yě)讓馬蔚華在日後招行的二次轉型中顯得魄力和決心不足。

　　回顧馬蔚華在任招商(shāng)銀行行長之前的工作(zuò)軌迹，隻是為(wèi)了(le)更清晰地認識馬蔚華。有太多的商(shāng)場(chǎng)成功人(rén)士，在大衆面前呈現(xiàn)的是一(yī)個(gè)模糊的面孔，人(rén)們記住了(le)他的成功，卻很少會了(le)解，成功背後的那個(gè)人(rén)，是怎麽樣的。

　　從官員(yuán)到銀行行長，馬蔚華并不認為(wèi)自己還留有官員(yuán)心态，他更願意把自己定位為(wèi)職業經理(lǐ)人(rén)——在中國，有很多的國有企業老總都願意這(zhè)樣表述自己的身(shēn)份，這(zhè)樣或許可以避免觸及到企業的股權問題。

　　和那些(xiē)國有企業的老總一(yī)樣，馬蔚華在國内第一(yī)家以企業法人(rén)為(wèi)主體(tǐ)發起設立的股份制商(shāng)業銀行裏并不擁有股份，雖然他承認當初“非常期待能(néng)有股份”，但(dàn)在現(xiàn)階段的中國，這(zhè)幾乎是不可能(néng)實現(xiàn)的。

　　不過作(zuò)為(wèi)安慰，馬蔚華有着讓大多數國企領導人(rén)羨慕的高薪，其中有一(yī)年甚至接近了(le)千萬年薪。

　　創新(xīn)

　　我們得承認的是，作(zuò)為(wèi)科技變革時(shí)代的嘗鮮者，在馬蔚華的帶領下(xià)，招商(shāng)銀行在幾次重大轉折中抓住了(le)科技創新(xīn)的先機，一(yī)下(xià)子(zǐ)從深圳蛇口的一(yī)家小銀行躍升至國内第六大銀行。

　　最早的時(shí)候，招商(shāng)銀行隻有9個(gè)網點，這(zhè)顯然不是大銀行們的對手。如(rú)何突破這(zhè)個(gè)困局，成了(le)馬蔚華在1999年到任後，首先需要考慮的問題，而單純地投錢(qián)擴展網點又不是這(zhè)個(gè)時(shí)候的招商(shāng)銀行能(néng)做的事(shì)情。

　　這(zhè)個(gè)時(shí)候，招行内部的一(yī)個(gè)項目引起了(le)馬蔚華的注意——網上(shàng)銀行。

　　1999年，微軟[微博]正在不遺餘力地推廣它新(xīn)推出的window98操作(zuò)系統，馬化(huà)騰的騰訊和王志東的新(xīn)浪網剛剛度過一(yī)周歲的生(shēng)日，這(zhè)是一(yī)個(gè)高歌(gē)猛進、躊躇滿志的時(shí)代。

　　50歲的馬蔚華決定押寶網上(shàng)銀行，若幹年後，當我們再回頭來(lái)看，這(zhè)實在是一(yī)個(gè)好(hǎo)(hǎo)的不能(néng)再好(hǎo)(hǎo)的決策——招商(shāng)銀行從此坐上(shàng)了(le)互聯網的順風(fēng)車。

　　在當年，互聯網上(shàng)的金(jīn)融支付方式十分(fēn)匮乏，馬蔚華成為(wèi)了(le)最早的支持者，招商(shāng)銀行的一(yī)網通可以在線轉存帳戶資金(jīn)，在線繳納水電費等等，這(zhè)在當時(shí)是非常酷的行為(wèi)。

　　“互聯網這(zhè)個(gè)事(shì)前所未有，老銀行、大銀行、小銀行是同時(shí)遇到的，大家都是在一(yī)個(gè)起跑線上(shàng)。”這(zhè)是馬蔚華的觀點，事(shì)實上(shàng)，這(zhè)一(yī)次年輕的招行跑在了(le)最前面。

　　據統計，就(jiù)在招行推出“一(yī)網通”的1999年，就(jiù)有600萬人(rén)湧向招行的櫃台，申辦了(le)“一(yī)卡通”，一(yī)舉扭轉了(le)網點數量無法比拟國有大行的劣勢。

　　招行的起飛由此開始。

　　這(zhè)一(yī)切應該歸功于馬蔚華的戰略眼光，而時(shí)代也(yě)給了(le)馬蔚華一(yī)個(gè)恰到好(hǎo)(hǎo)處的時(shí)機。現(xiàn)在看起來(lái)再普通不過的産品設計，當時(shí)是很超前的變革。

　　馬蔚華治下(xià)的招商(shāng)銀行，在那些(xiē)大銀行的象腿間(jiān)，獲得了(le)生(shēng)存和發展的機會。

　　為(wèi)什(shén)麽從官員(yuán)轉型的馬蔚華可以如(rú)此輕易地抓住趨勢變化(huà)所帶來(lái)的機會呢(ne)？至少在看起來(lái)，馬蔚華比他的同行們似乎更樂(yuè)意擁抱時(shí)代的變革。

　　這(zhè)或許和馬蔚華的生(shēng)活方式有關(guān)，這(zhè)位年輕時(shí)候的鐵路(lù)工人(rén)現(xiàn)在喜歡上(shàng)網、打球、講笑(xiào)話(huà)、關(guān)注娛樂(yuè)。

　　也(yě)許因為(wèi)關(guān)注互聯網比較早，因此早期的互聯網大佬幾乎都是他的朋(péng)友，而現(xiàn)在呼風(fēng)喚雨的所謂BAT(百度[微博]、阿裏巴巴[微博]、騰訊)三大公司的李彥宏、馬雲[微博]、馬化(huà)騰等也(yě)很早就(jiù)和他熟絡。當然，馬蔚華還願意把這(zhè)個(gè)星球上(shàng)最知名的金(jīn)融家桑迪·威爾歸為(wèi)自己嘴上(shàng)的好(hǎo)(hǎo)朋(péng)友。

　　在馬蔚華自己寫的《感悟華爾街》一(yī)書中，馬蔚華甚至把自己塑造成一(yī)個(gè)公關(guān)家。他樂(yuè)意與政府官員(yuán)會見，樂(yuè)意和客戶吃飯，樂(yuè)意找員(yuán)工談話(huà)。他的西(xī)服永遠(yuǎn)是挺括的，他要求他的下(xià)屬也(yě)去購(gòu)置昂貴的職業裝，因為(wèi)這(zhè)樣看起來(lái)能(néng)讓自己顯得更加專業。

　　他侃侃而談，對于大多數事(shì)情都能(néng)發表自己的意見。甚至在我們的這(zhè)次訪問中，還未等我們把問題說(shuō)完，他就(jiù)開始講訴自己的觀點，很多時(shí)候，他的回答(dá)永遠(yuǎn)是滴水不漏的嚴謹。

　　熱情和嚴謹是馬蔚華散發出來(lái)的一(yī)種混合氣質。熱情讓他收獲了(le)更多的朋(péng)友，也(yě)獲得了(le)很多發展的機會，而嚴謹則是馬蔚華系統内的對外界信息的自我修整和提煉，這(zhè)讓他有了(le)更多的思考和感悟。

　　招商(shāng)銀行的官方數據顯示，馬蔚華任職後的頭五年，資産總額和稅前利潤總額增長分(fēn)别超過2倍和7倍，不良貸款率從3.15%持續下(xià)降至1.14%，準備金(jīn)覆蓋率由97.39%持續上(shàng)升 至223.29%，成為(wèi)中國境内盈利能(néng)力最強、經營風(fēng)險最低(dī)、剔除風(fēng)險後資本回報(bào)率最高的銀行之一(yī)。

　　2008年，在國外金(jīn)融危機，國内尚未開始四萬億刺激計劃之時(shí)，招行也(yě)迎來(lái)有史以來(lái)最輝煌的時(shí)候，這(zhè)一(yī)年也(yě)是馬蔚華職業生(shēng)涯的頂峰。

　　當年招商(shāng)銀行實現(xiàn)淨利潤210.77億元，民(mín)生(shēng)僅為(wèi)78.85億元，興業為(wèi)113.63億元，分(fēn)别為(wèi)招行的37.41%和53.91%。

　　挑戰

　　馬蔚華職業生(shēng)涯的真正挑戰出現(xiàn)在2009年。

　　從那一(yī)年起，招行的增長突然戛然而止。這(zhè)是一(yī)個(gè)危險的信号，似乎喻示着招行從“一(yī)次轉型”中獲得的增長紅(hóng)利開始消失了(le)

　　當年招行實現(xiàn)淨利潤182億元，同比下(xià)降13.5%，為(wèi)上(shàng)市(shì)以來(lái)首次負增長。

　　對此，馬蔚華提出了(le)“二次轉型”的概念，即要求各分(fēn)行降低(dī)資本消耗、控制财務(wù)成本以及推進小微企業業務(wù)。

　　但(dàn)這(zhè)一(yī)次，招行已經不像當年那樣屬于輕松上(shàng)陣的年輕人(rén)了(le)，多年的快(kuài)速擴展也(yě)讓招行出現(xiàn)了(le)大企業的“通病”——臃腫、緩慢(màn)、步調不一(yī)緻。

　　而同時(shí)，招行的對手更得更加優秀了(le)：民(mín)生(shēng)銀行的小微貸款業務(wù)早已經走在了(le)招行的前頭，以阿裏金(jīn)融為(wèi)代表的互聯網小額貸款業務(wù)又虎視(shì)眈眈，他們俨然成了(le)新(xīn)潮流的方向。

　　另一(yī)方面，馬蔚華也(yě)已經不是了(le)當年的馬蔚華——馬蔚華曾經的穩健在“二次轉型”中被外界認為(wèi)過于保守。

　　這(zhè)就(jiù)如(rú)同馬蔚華的東北口音(yīn)，即使是經過了(le)多少年，這(zhè)些(xiē)與生(shēng)俱來(lái)的烙印很難被改變，但(dàn)是我們身(shēn)處的環境和時(shí)代卻像奔騰的大河(hé)，每時(shí)每刻都在發生(shēng)着變化(huà)：曾經的優勢有一(yī)天也(yě)會殘酷地變成劣勢。

　　而已經被冷酷的市(shì)場(chǎng)訓練出來(lái)的各家銀行，早已經練出了(le)各式各樣的競争手段，招商(shāng)銀行之前的産品優勢已經早已經不是什(shén)麽秘密武器(qì)了(le)，有的銀行甚至比招行推出更大的力度在擁抱互聯網和中小企業。

　　雖然，馬蔚華希望能(néng)夠親自繼續推進“二次轉型”，馬蔚華自己也(yě)主動向媒體(tǐ)表示：“隻要股東、董事(shì)會願意讓我幹，我會一(yī)直幹下(xià)去。”種種迹象都似乎都在傳達一(yī)個(gè)信号：“廉頗老矣，尚能(néng)飯否”的疑問并不适合于馬蔚華。

　　但(dàn)另一(yī)些(xiē)人(rén)似乎對馬蔚華已經失去了(le)耐心，他們為(wèi)馬蔚華找了(le)個(gè)更加強悍并且年富力強的繼任者。

　　這(zhè)對于馬蔚華來(lái)說(shuō)，似乎并不公平，他多麽希望自己能(néng)成為(wèi)招行英雄。他對于招行的感情太深了(le)：招行的向日葵标志和“因您而變”的标語也(yě)是出自馬蔚華，但(dàn)是馬蔚華終究是一(yī)名官員(yuán)，一(yī)名職業經理(lǐ)人(rén)，很多事(shì)情并不是他能(néng)決定的。

　　現(xiàn)在，馬蔚華的在招商(shāng)銀行的身(shēn)份是永隆銀行董事(shì)長——後者是馬蔚華在招商(shāng)銀行任職期内買入的一(yī)家香港銀行，此舉一(yī)直被外界認為(wèi)是一(yī)次不劃算(suàn)的買賣。

　　或許馬蔚華在用這(zhè)一(yī)意味深長的任職，希望讓那些(xiē)反對者閉嘴。