永隆銀行董事(shì)長、原招商(shāng)銀行行長馬蔚華

        和訊銀行消息 由中歐國際工商(shāng)學院和财經雜志共同舉辦的2013第七屆中國銀行家高峰論壇9月(yuè)(yuè)14日在中歐國際工商(shāng)學院北京校(xiào)園舉辦。和訊網作(zuò)為(wèi)本次論壇的戰略合作(zuò)夥伴，對本次論壇進行圖文直播。

        永隆銀行董事(shì)長、原招商(shāng)銀行行長馬蔚華在論壇上(shàng)表示，銀行網絡化(huà)最大的特點是互聯互通，銀行業不要封閉自己，銀行和異業之間(jiān)有更多的互聯互通的話(huà)，優勢可以更大地進行互補。面對互聯網的競争，作(zuò)為(wèi)傳統商(shāng)業銀行挑戰肯定有壓力。作(zuò)為(wèi)商(shāng)業銀行多一(yī)點互聯網基因，與互聯網共同迎接這(zhè)個(gè)時(shí)代，商(shāng)業銀行不會終結。

        以下(xià)為(wèi)馬蔚華發言實錄：

        剛才曉靈行長講得已經非常系統和全面了(le)，我就(jiù)談談對你講的體(tǐ)會吧(ba)。

剛才關(guān)于互聯網金(jīn)融的定義，我很贊成我們吳行長的定義，實際上(shàng)金(jīn)融就(jiù)是資金(jīn)融通，基于互聯網的這(zhè)種資金(jīn)融通。

        現(xiàn)在比較寬泛的概念，一(yī)個(gè)就(jiù)是傳統的商(shāng)業銀行把我們傳統的業務(wù)通過互聯網來(lái)做，這(zhè)個(gè)早就(jiù)開始了(le)，把傳統的業務(wù)搬到用互聯網來(lái)做，叫做水泥加鼠标。

        第二類就(jiù)是互聯網的企業做金(jīn)融業務(wù)，做資金(jīn)的融通業務(wù)，包括結算(suàn)業務(wù)。

        第三類的過去設想過，就(jiù)是純粹的互聯網金(jīn)融。

        我覺得現(xiàn)在大家比較說(shuō)的是比較狹義上(shàng)的概念，互聯網的企業做金(jīn)融業務(wù)，現(xiàn)在作(zuò)為(wèi)銀行比較多的是談論這(zhè)個(gè)事(shì)兒(ér)。

        實際上(shàng)銀行和IT打交道是很久遠(yuǎn)了(le)，因為(wèi)銀行有兩大功能(néng)，一(yī)個(gè)就(jiù)是資金(jīn)融通的中介，比如(rú)說(shuō)把錢(qián)存給我，我貸出去，這(zhè)叫融通的中介，第二個(gè)就(jiù)是支付的平台，所有的商(shāng)品交易通過銀行來(lái)完成這(zhè)個(gè)資金(jīn)的結算(suàn)，無論是融資的中介還是結算(suàn)的平台，我們過去都需要租用IT的系統。實際上(shàng)IT企業想要做金(jīn)融，遠(yuǎn)非今日開始，當年比爾蓋茨在八十年代，他說(shuō)我把系統租給商(shāng)業引用，我還不如(rú)自己幹，那個(gè)時(shí)候就(jiù)搞一(yī)個(gè)直覺軟件公司，就(jiù)想幹這(zhè)個(gè)事(shì)兒(ér)，還是八十年代，這(zhè)件事(shì)兒(ér)當時(shí)讓美國的銀行業，還是挺緊張的，這(zhè)個(gè)銀行公會組織遊說(shuō)聯儲，監管當局最後沒批他，所以說(shuō)那個(gè)時(shí)候比爾蓋茨有一(yī)句名言，比爾蓋茨說(shuō)如(rú)果你們這(zhè)些(xiē)傳統的銀行不改變的話(huà)，你們就(jiù)是二十一(yī)世紀行将滅絕的恐龍，實際上(shàng)我當招行行長的時(shí)候，就(jiù)是聽(tīng)了(le)比爾蓋茨的話(huà)，我還是有很大壓力。所以因為(wèi)有壓力，我才那個(gè)時(shí)候開始通過互聯網做銀行，所以當時(shí)我們銀行很小。那時(shí)候1000億的資産。但(dàn)是我們有一(yī)個(gè)優勢就(jiù)是，互聯網是全國統一(yī)的，那時(shí)候大銀行還是一(yī)個(gè)行一(yī)個(gè)機型，所以我們可以通存通兌。當時(shí)那個(gè)時(shí)候好(hǎo)(hǎo)像有搞一(yī)個(gè)72小時(shí)生(shēng)存實驗，就(jiù)把一(yī)個(gè)人(rén)關(guān)在屋子(zǐ)裏，72是給你一(yī)張卡、給你一(yī)個(gè)上(shàng)網的号，什(shén)麽吃的也(yě)不給你，看你能(néng)活多久。

        最後勝利的這(zhè)個(gè)人(rén)，好(hǎo)(hǎo)像是叫魔鬼的，他用的就(jiù)是招行的網商(shāng)銀行，叫來(lái)了(le)咖啡、牛奶活過來(lái)了(le)，72小時(shí)，所以說(shuō)這(zhè)個(gè)十二夜替我們做了(le)一(yī)個(gè)宣傳。我們那個(gè)時(shí)候沒别的優勢，就(jiù)在網上(shàng)作(zuò)業這(zhè)方面下(xià)了(le)很多工夫，那個(gè)時(shí)候因為(wèi)通存通兌，所以我們有了(le)通存通兌的借記卡，因為(wèi)當時(shí)能(néng)通存通兌，所以設計了(le)中國第一(yī)個(gè)比較完善的網商(shāng)銀行，可以搞網上(shàng)支付，網上(shàng)證券，網上(shàng)商(shāng)城那時(shí)候我們就(jiù)有了(le)，15年前，網上(shàng)結算(suàn)等等。現(xiàn)在招行引商(shāng)的網上(shàng)替代率達到95%。因為(wèi)現(xiàn)在招行隻有不到1000個(gè)網點，但(dàn)是網上(shàng)的業務(wù)量很大，而且網上(shàng)的業務(wù)量基本都是年輕人(rén)。所以招商(shāng)銀行零售的客戶三種人(rén)，一(yī)種是年輕人(rén)，第二種是有錢(qián)人(rén)，

        第三種是城市(shì)白領，因為(wèi)想做銀行業務(wù)沒空排隊，網上(shàng)銀行就(jiù)取代了(le)。

        但(dàn)是到今天，發展到今天，現(xiàn)在互聯網金(jīn)融不是銀行自己的同業競争了(le)，說(shuō)你誰能(néng)用網上(shàng)水泥加鼠标做得很好(hǎo)(hǎo)，是來(lái)自異業的競争，所以馬雲經常跟我說(shuō)，他說(shuō)馬大哥你這(zhè)個(gè)做不了(le)的我可要做了(le)。小馬挑戰老馬。

        目前曉靈都講了(le)，第一(yī)個(gè)就(jiù)是第三方支付，剛才我說(shuō)銀行的兩大功能(néng)，在支付領域發展得非常快(kuài)，第三方支付現(xiàn)在已經批了(le)250家了(le)差不多，他們的這(zhè)個(gè)增長，牌照200多家還在批，他們增長幾乎是每年100%以上(shàng)，現(xiàn)在超過2萬億，很快(kuài)就(jiù)4萬億，說(shuō)到2016年就(jiù)十幾萬億，這(zhè)個(gè)量非常大，但(dàn)是這(zhè)些(xiē)正像曉靈說(shuō)的，有它存在的必然性，它是大量的小的頻繁發生(shēng)的，非常快(kuài)捷的這(zhè)種淘寶網上(shàng)發生(shēng)的，這(zhè)些(xiē)說(shuō)實在的銀行真的沒人(rén)家方便，我說(shuō)這(zhè)是應該的，馬雲你做的事(shì)兒(ér)是對的，别看你分(fēn)流了(le)我的業務(wù)，我說(shuō)你還是替我分(fēn)憂解難。

        第二個(gè)就(jiù)是移動支付也(yě)是基于互聯網的業務(wù)，移動支付發展也(yě)非常快(kuài)，因為(wèi)現(xiàn)在移動支付，現(xiàn)在中國的移動支付手機都4.5億了(le)，去年的交易量是1500億，可能(néng)到2013年就(jiù)超過1萬億，爆炸式的增長。我們去年搞了(le)兩個(gè)手機支付，一(yī)個(gè)是跟運營商(shāng)的合作(zuò)，用SIM卡，第二個(gè)是跟手機制造商(shāng)的合作(zuò)，但(dàn)是這(zhè)個(gè)隻解決近場(chǎng)支付，将來(lái)我們的目标是取代信用卡進行遠(yuǎn)程支付，這(zhè)個(gè)也(yě)不是很遠(yuǎn)的事(shì)了(le)。

        還有一(yī)個(gè)是網絡借貸，剛才曉靈也(yě)講了(le)，網絡借貸的風(fēng)波是2007年從上(shàng)海登陸，現(xiàn)在到2012年我們的P2P的網絡平台已經超過300家，在中國，整個(gè)貸款總額大約超過600億，現(xiàn)在數額不是很大。但(dàn)是這(zhè)件事(shì)兒(ér)它是呈燎原之勢，發展非常快(kuài)。我昨天在達沃斯，一(yī)個(gè)法國老外他在中國也(yě)搞P2P的網上(shàng)支付，他說(shuō)很來(lái)勁，很能(néng)掙錢(qián)，就(jiù)是這(zhè)件事(shì)兒(ér)，一(yī)般草根也(yě)可以做金(jīn)融了(le)，所以說(shuō)這(zhè)個(gè)肯定有很大的市(shì)場(chǎng)。但(dàn)是這(zhè)些(xiē)銀行也(yě)可以在做，比如(rú)說(shuō)工行的網貸。

        第四個(gè)是衆籌投資，一(yī)個(gè)是人(rén)人(rén)貸，這(zhè)個(gè)是純屬的互聯網金(jīn)融，衆籌投資掀起了(le)一(yī)個(gè)去經營化(huà)的這(zhè)樣一(yī)個(gè)大衆融資革命，但(dàn)是在中國好(hǎo)(hǎo)像還受到很多限制，在美國發展比較快(kuài)，特别是預消費成為(wèi)一(yī)種新(xīn)的潮流的時(shí)候，衆籌投資的消費不僅僅是拿出一(yī)個(gè)項目來(lái)吸引投資，針對音(yīn)樂(yuè)、遊戲、初創企業、應用程序、時(shí)尚設計，包括你設計一(yī)個(gè)影片的創意，都可以籌資。好(hǎo)(hǎo)像最近有一(yī)個(gè)動畫，半個(gè)月(yuè)(yuè)就(jiù)籌到了(le)158萬，所以說(shuō)給很多創意企業找到了(le)一(yī)個(gè)。但(dàn)是這(zhè)個(gè)東西(xī)在中國還有一(yī)個(gè)非法集資的界限，我就(jiù)弄不清這(zhè)個(gè)事(shì)兒(ér)将來(lái)怎麽辦，所以在中國還受到很多限制。

        再有一(yī)個(gè)剛才講到理(lǐ)财，過去銀行都是拿手的，但(dàn)是現(xiàn)在餘額寶推出以後，剛才講到，通過網絡銷售基金(jīn)産品，這(zhè)個(gè)就(jiù)可以把現(xiàn)在大額理(lǐ)财變成一(yī)個(gè)碎片化(huà)的理(lǐ)财，最小10塊錢(qián)，我覺得這(zhè)個(gè)可能(néng)将來(lái)對于廣大老百姓，可能(néng)會有一(yī)點影響，喜歡碎片的理(lǐ)财，因為(wèi)餘額寶才幾天就(jiù)200億了(le)，而且現(xiàn)在還有很多的在繼續申請餘額寶這(zhè)樣的一(yī)個(gè)産品，你既然放(fàng)開了(le)，那就(jiù)不是一(yī)家了(le)。所以我想現(xiàn)在通過網絡做金(jīn)融，這(zhè)幾方面發展比較快(kuài)。

 那麽就(jiù)這(zhè)幾方面，就(jiù)足夠提醒商(shāng)業銀行不可輕視(shì)了(le)，一(yī)個(gè)是商(shāng)業銀行面臨金(jīn)融中介角色的弱化(huà)問題。因為(wèi)過去商(shāng)業銀行他也(yě)是信息流、資金(jīn)流的集中。商(shāng)業銀行獲取信息，現(xiàn)在遠(yuǎn)沒有互聯網企業這(zhè)麽寬泛、這(zhè)麽快(kuài)，而且互聯網企業的開放(fàng)性決定他對信息的集成要比商(shāng)業銀行更敏感，這(zhè)是互聯網的優勢。

        我那天達沃斯論壇，安排我和Facebook的女(nǚ)CEO桑德伯格，跟他有一(yī)個(gè)對話(huà)，我希望跟他對一(yī)對我們現(xiàn)在商(shāng)業銀行有什(shén)麽考慮，結果這(zhè)個(gè)主辦非得叫我們談男女(nǚ)領導力的差異，等我跟她談這(zhè)個(gè)已經走了(le)，我一(yī)向對馬克辦Facebook我還是考慮很多，你像Facebook有10億實名制的客戶，這(zhè)10億裏面肯定也(yě)資金(jīn)供給的、有資金(jīn)需求的，現(xiàn)在首先有了(le)搜索引擎，可以把供給需求有序排列起來(lái)，然後有雲計算(suàn)，有征信體(tǐ)系的話(huà)，就(jiù)可以對每一(yī)個(gè)資金(jīn)需求者，作(zuò)出一(yī)個(gè)風(fēng)險定價的評估，每個(gè)人(rén)手裏再加上(shàng)有一(yī)個(gè)移動終端，這(zhè)事(shì)兒(ér)就(jiù)完成了(le)，如(rú)果他們自己能(néng)自由戀愛了(le)，那銀行沒用了(le)。

        現(xiàn)在目前還達不到，曉靈我講講你的觀點，目前還難以撼動銀行的地位。但(dàn)是現(xiàn)在有一(yī)個(gè)說(shuō)法，說(shuō)互聯網金(jīn)融将成為(wèi)銀行的終結者，這(zhè)個(gè)很可怕，剛才我一(yī)聽(tīng)曉靈一(yī)講我還有點寫信心。銀行現(xiàn)在還不見得馬上(shàng)就(jiù)終結，這(zhè)是一(yī)個(gè)中介的角色的弱化(huà)。

        第二個(gè)，商(shāng)業銀行面臨傳統的服務(wù)模式，面臨這(zhè)個(gè)改革，我們現(xiàn)在這(zhè)些(xiē)年，以客戶為(wèi)中心，大家還是接受了(le)這(zhè)個(gè)理(lǐ)念，也(yě)記得招行有一(yī)個(gè)因您而變，開創了(le)中國銀行業以産品為(wèi)中心向以客戶為(wèi)中心的曆史轉變，這(zhè)個(gè)對招行評價還是很高的。實際上(shàng)大夥兒(ér)也(yě)都是這(zhè)麽做的。

        因為(wèi)你做銀行的是服務(wù)業，你不了(le)解你的客戶需求，人(rén)家怎麽能(néng)夠跟你跑呢(ne)？你開飯店(diàn)的不知道你的客戶吃鹹淡，那人(rén)家還能(néng)來(lái)嗎(ma)？所以各家銀行都在以客戶為(wèi)中心。

        但(dàn)是互聯網企業有他的特點，他的特點就(jiù)是尊重客戶的體(tǐ)驗，然後強調交互式的營銷，再加上(shàng)平台開放(fàng)，而且在運作(zuò)模式上(shàng)更強調互聯網的技術和金(jīn)融最核心的技術的結合。我想這(zhè)個(gè)是傳統銀行還做不到的目前，特别是大量的這(zhè)些(xiē)小微客戶。

        另外現(xiàn)在銀行都願意做小微企業，這(zhè)個(gè)我說(shuō)的不是假的，因為(wèi)不是光響應政府号召的事(shì)兒(ér)，因為(wèi)巴塞爾委員(yuán)會有一(yī)個(gè)規定，他把大企業的風(fēng)險全重定為(wèi)100%，中小企業是75%，可能(néng)大會兒(ér)想這(zhè)個(gè)事(shì)兒(ér)怎麽能(néng)這(zhè)麽定呢(ne)？巴塞爾委員(yuán)會認為(wèi)，大企業違約概率低(dī)，但(dàn)是違約損失率高，也(yě)就(jiù)是說(shuō)他出了(le)問題，都是跟經濟周期相連的。所以損失率是難以避免的，小微企業，小企業風(fēng)險權重是75%，就(jiù)是做他的業務(wù)節省25%的資本。為(wèi)什(shén)麽對他這(zhè)麽看呢(ne)？也(yě)就(jiù)是他違約概率高，違約損失率低(dī)，這(zhè)是一(yī)個(gè)很簡單的道理(lǐ)，大數原理(lǐ)，好(hǎo)(hǎo)人(rén)總比壞人(rén)多。

        我們幹信用卡就(jiù)是這(zhè)樣，你看信用卡都是不擔保不抵押，好(hǎo)(hǎo)人(rén)總比壞人(rén)多。那麽這(zhè)所以現(xiàn)在銀行補充資本多難？所以所有的銀行都節約資本，要想節約資本，還想得回報(bào)率高，那隻有做小微企業最核算(suàn)，但(dàn)是做小微企業不是說(shuō)做就(jiù)做的，你要把每個(gè)企業的風(fēng)險都搞定，都搞清楚，盡職調查，你不做就(jiù)虧損了(le)，這(zhè)百八十萬的，你去倆人(rén)調查一(yī)天，那能(néng)行嗎(ma)？所以必須找到這(zhè)樣一(yī)個(gè)辦法，這(zhè)樣的辦法，實際上(shàng)互聯網企業是最有優勢的。

        你比如(rú)說(shuō)馬雲做這(zhè)個(gè)，支付寶，支付寶積累了(le)淘寶的客戶，很多很多的資料，這(zhè)些(xiē)資料對他非常寶貴，然後小阿裏信貸就(jiù)憑借這(zhè)些(xiē)資料，一(yī)天審8000筆，你想，一(yī)小時(shí)就(jiù)多少筆，他就(jiù)憑這(zhè)些(xiē)資料，所以他會減少，他這(zhè)個(gè)不良率也(yě)不是很高，你做小微企業，必須批量化(huà)、專業化(huà)、工廠化(huà)地，把風(fēng)險确定幾個(gè)指标，美國的富國銀行，原來(lái)第十大銀行，就(jiù)做10萬美金(jīn)左右的貸款，做到今天做到美國第一(yī)大銀行，原來(lái)第四大現(xiàn)在第一(yī)大了(le)，盈利。所以這(zhè)也(yě)是互聯網企業對傳統銀行的一(yī)個(gè)挑戰。

        第三個(gè)就(jiù)是收入來(lái)源的沖擊，你想銀行兩個(gè)業務(wù)，一(yī)個(gè)是信貸利息收入，第二個(gè)是支付的手續費，這(zhè)兩個(gè)都被脫媒了(le)，那你想銀行收入肯定減少，原來(lái)銀行可以在銷售基金(jīn)，銷售理(lǐ)财産品方面，銀行有巨大的渠道優勢，現(xiàn)在互聯網也(yě)可以銷售了(le)，這(zhè)肯定也(yě)要分(fēn)流一(yī)部分(fēn)去，所以毫無疑問，銀行的這(zhè)個(gè)收入要受到一(yī)些(xiē)分(fēn)流和減少。所以這(zhè)就(jiù)是我們銀行目前看到的挑戰。目前的挑戰也(yě)經常使我們想到未來(lái)，未來(lái)如(rú)果貨币還存在的話(huà)，這(zhè)銀行肯定不會終結。就(jiù)将來(lái)連貨币都不存在了(le)，我看銀行也(yě)不知道怎麽回事(shì)兒(ér)了(le)，現(xiàn)在都是一(yī)個(gè)未知數吧(ba)。

但(dàn)是我覺得，互聯網或者說(shuō)任何一(yī)個(gè)科學技術的革命，在對你提出需求挑戰的同時(shí)，他也(yě)肯定會提出一(yī)個(gè)應對挑戰、解決這(zhè)個(gè)需求的辦法，這(zhè)就(jiù)是我剛才說(shuō)了(le)比爾蓋茨15年前就(jiù)說(shuō)這(zhè)個(gè)話(huà)，但(dàn)是銀行也(yě)沒有成恐龍，銀行還是在很好(hǎo)(hǎo)地活着。

        互聯網金(jīn)融的發展，雖然對商(shāng)業銀行構成嚴峻的挑戰，但(dàn)是我覺得，還有很多很多的曆史機遇。

        首先是互聯網給你提出一(yī)個(gè)，它可以個(gè)性化(huà)地對客戶服務(wù)，讓客戶體(tǐ)驗更好(hǎo)(hǎo)，這(zhè)些(xiē)完全也(yě)可以讓你商(shāng)業銀行為(wèi)我所用，我們也(yě)可以利用網絡傳輸，利用雲計算(suàn)、利用海量的數據進行分(fēn)析，剛才我來(lái)之前我去參加看了(le)參觀田溯甯的雲計算(suàn)，大數據現(xiàn)在對客戶行為(wèi)的分(fēn)析還是非常有意義的，你可以分(fēn)析你的客戶在這(zhè)個(gè)時(shí)期，哪類的客戶需要哪類的産品，需要哪個(gè)層面的産品，你這(zhè)樣準确精準營銷就(jiù)可以完成，完全可以用在商(shāng)業銀行上(shàng)。

        定價，特别是風(fēng)險定價，你完全可以用大數據的技術，剛才我說(shuō)了(le)，馬雲他這(zhè)個(gè)支付寶積累的數據，當然都是大量的小企業的數據，銀行這(zhè)麽多年也(yě)積累了(le)很多的這(zhè)個(gè)大中型企業的數據，這(zhè)些(xiē)數據也(yě)很寶貴，就(jiù)是如(rú)何把這(zhè)些(xiē)數據進一(yī)步地挖掘，你可以給大中型企業，也(yě)可以提供定制式的服務(wù)。另外我覺得還有利于挖掘銀行新(xīn)的價值。

        雖然現(xiàn)在網絡虛拟空間(jiān)發展得很快(kuài)，網絡可以使我們人(rén)在虛拟空間(jiān)拉近距離，但(dàn)是不能(néng)縮短現(xiàn)實物理(lǐ)空間(jiān)的距離。網絡可以提供海量的數據，但(dàn)還不能(néng)夠解決人(rén)和人(rén)之間(jiān)真正的信任問題。現(xiàn)在在網絡時(shí)代，有效的信息，人(rén)性化(huà)的渠道和現(xiàn)實的信任，我覺得這(zhè)是必須的，而在這(zhè)個(gè)方面，銀行由于曆史的原因，由于他業務(wù)的特點，他還是具有非常大的優勢的。我覺得憑借這(zhè)些(xiē)優勢，銀行可以把自己的信任媒介、支付媒介、渠道媒介的作(zuò)用進一(yī)步發揮。

        我覺得網絡銀行在某種意義上(shàng)說(shuō)，是和傳統的銀行，對全社會服務(wù)的需求是相輔相成的，網絡應該在一(yī)定程度上(shàng)就(jiù)在現(xiàn)實世界，我覺得網絡越發達，特别是第三方支付越發達，相當于助力銀行的支付、媒介的職能(néng)，從現(xiàn)實世界延伸到網絡世界的邊邊角角。過去銀行不能(néng)做到的。

        從另外一(yī)個(gè)角度，就(jiù)目前來(lái)說(shuō)，這(zhè)些(xiē)第三方支付的企業發展越快(kuài)，他們的資金(jīn)越多，我覺得銀行應該越高興，因為(wèi)他們最終還是銀行的客戶，他們還要把錢(qián)存在銀行，所以目前的情況下(xià)，我們傳統的銀行和網絡的銀行，是完全可以相輔相成的，不要把它看成是對立，實際上(shàng)網絡銀行給銀行的壓力，也(yě)是銀行創新(xīn)的動力。剛才曉靈講到在互聯網的情況下(xià)，銀行創新(xīn)這(zhè)是必經之路(lù)。

        我覺得我們現(xiàn)在作(zuò)為(wèi)商(shāng)業銀行，也(yě)要适應這(zhè)個(gè)時(shí)代，現(xiàn)在有一(yī)個(gè)時(shí)髦的詞兒(ér)叫智慧什(shén)麽什(shén)麽，這(zhè)是IBM發明的，我想把銀行打造成為(wèi)智慧銀行，就(jiù)完全用這(zhè)個(gè)大數據的觀點來(lái)做市(shì)場(chǎng)客戶分(fēn)析、市(shì)場(chǎng)營銷，做銀行的資本計量，價格管理(lǐ)，這(zhè)是完全可以做到的。銀行可以進一(yī)步節省成本，可以進一(yī)步防範風(fēng)險。

        另外我想通過銀行的進一(yī)步網絡化(huà)，現(xiàn)在銀行網絡化(huà)是互聯網最大的特點是互聯互通，連得越廣泛越好(hǎo)(hǎo)，所以說(shuō)銀行業不要把自己的系統封閉，如(rú)果銀行在控制風(fēng)險的情況下(xià)，銀行之間(jiān)，銀行和異業之間(jiān)有更多的互聯互通的話(huà)，我想我們的優勢可以更大地進行互補。

        我想面對互聯網的競争，作(zuò)為(wèi)傳統的商(shāng)業銀行挑戰肯定是有的，過去你吃毒食，現(xiàn)在人(rén)家分(fēn)了(le)一(yī)杯羹了(le)，而且還要分(fēn)一(yī)碗飯，還要分(fēn)更多的東西(xī)，你要認識這(zhè)個(gè)現(xiàn)實。作(zuò)為(wèi)商(shāng)業銀行你要多一(yī)點互聯網的基因，這(zhè)樣我覺得我們共同迎接這(zhè)個(gè)時(shí)代，商(shāng)業銀行不會終結。